JA（農協）でお金を借りるには？審査はどうなっている？
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JA（農業協同組合）は農家の生活を高めるために設立された協同組合です。農協の金融事業であるJAバンクは農家でない方でも利用ができ、銀行と同じように預貯金が可能です。個人向けの各種ローンも充実しています。今回は農協でお金を借りる方法や商品の種類、申込みの手順などを紹介します。
JAで扱っているローンの紹介
金利は各地域によって異なります。また、地域によっては取り扱っていなかったり、申込み条件や方法に違いがあったりもしますので、詳細はお近くの農協に問い合わせをして下さい。
【カードローン】
| 金利（JA東京中央） | 変動金利：年4.50～12.0％ |
|---|---|
| 限度額 | 10万円～500万円以内 （10万単位） |
| 申込条件 |
・契約時年齢が20歳以上70歳未満 ・全国のJAとの間でカードローン取引をまだ行っていない方 |
ローン用のカードを発行し、限度額の範囲内で好きに借入ができるローンです。インターネット・郵送でお手続きができるため来店が不要です（来店が必要になる場合があります）。窓口でも手続きができます。
【フリーローン】
| 金利（JA東京スマイル） | 変動金利：年3.30％～6.70％ ※取引状況により、最大で1.0％まで金利の優遇を受けることができます。 |
|---|---|
| 限度額 | 10万円以上300万円以内 |
| 申込条件 | ・借入時20歳以上65歳未満、完済時72歳未満 |
旅行や冠婚葬祭、買い物、資格取得など、まとまったお金が必要になったときに融資が受けられるローンです。生活に関する様々な資金や事業の資金に利用ができますが、債務整理には使用できません。
インターネットで仮審査の申込ができ、基本的に来店の必要がありません（状況によっては来店が必要になるケースがあります）。
【マイカーローン】
| 金利（JA東京中央） | 固定金利：年2.80％～3.20％ 変動金利：年1.85％～2.25％ 取引状況により、最大で0.5％まで金利の優遇を受けることができます。 |
|---|---|
| 限度額 | 1000万円以内 |
| 申込条件 |
・借入時18歳以上、完済時71歳未満 ・前年度年収税込200万円以上 ・勤続年数1年以上 |
新品や中古の自動車やバイクの購入、修理や車検、カー用品購入費用、運転免許取得費用、車庫建設費用など、車に関する様々なことにできるローンです。
【リフォームローン】
| 金利（JA東京スマイル） | 変動金利：年2.00～3.00％ |
|---|---|
| 限度額 | 10万円以上1,500万円以内（1万円単位） |
| 申込条件 | ・借入時20歳以上、完済時72歳未満 |
住宅のリフォーム・増改築、システムキッチン、造園など、リフォーム関係に利用できるローンです。車庫や物置の設置、太陽光発電システム、シロアリ駆除など、借入できる用途が幅広いことが特長です。インターネットで好きなときに仮審査の申込ができます。
【一般型教育ローン】
| 金利（JA東京中央） | 固定金利：年2.435～2.835％ 変動金利：年2.00～2.40％ ※取引状況により、最大で0.4％の金利優遇を受けることができます。 |
|---|---|
| 限度額 | 10万円～1000万円 |
| 申込条件 |
・借入時20歳以上、完済時72歳未満 ・株式会社日本政策金融公庫の「国の教育ローン」の対象校に準じた教育施設や、中学校、小学校、幼稚園、保育園に就学中、もしくは就学予定の子どもがいる方 |
就学する子どもの教育に関する資金を借入できるローンです。学校へ支払う入学金や授業料、学費、アパートの家賃などに利用できます。webを使用した仮審査を受けられるだけでなく、来店不要で契約手続きができる場合もあります。
【極度型教育ローン】
| 金利（JA東京スマイル） | 変動金利：年3.35％ |
|---|---|
| 限度額 | 10万円～700万円 |
| 申込条件 |
・借入時20歳以上65歳未満、完済時72歳未満 ・株式会社日本政策金融公庫の「国の教育ローン」の対象校に準じた教育施設、もしくは中学校、小学校、幼稚園、保育園に就学中、もしくは就学予定の子どもがいる方 |
就学している子どもの教育に関する様々な資金に使えるローンです。就学期間中は、限度額の範囲内で繰り返し融資を受けられます。また、在学中は元金の返済を据置いて、毎月利息のみの返済になります。webで仮審査を受けられます。
【住宅ローン】
| 金利 | 固定変動選択型、変動金利型、固定金利型のいずれか |
|---|---|
| 限度額 | 10万円～5000万円以内 |
| 申込条件 |
・借入時20歳以上66歳未満 ・完済時80歳未満 ・前年度年収200万円以上 ・勤続年数3年以上 |
住宅や宅地の購入、増改築などに利用できるローンです。利息に＋0.3％プラスすることで9大疾病補償の保険付のローンを組むこともできます。
JAローンの特徴
JAの金融商品は銀行と似ているように見えますが、実は様々な違いがあります。
各地域のJAによって商品が違う
JAには全国各地に様々な種類があり、その農協によって管轄している地域が異なります。金融商品は農協ごとに異なっていることが特徴で、上記で紹介したローンを全て取り扱っているとは限りません。利率が違っていたり、Web申込は行っていなかったり、審査条件が異なっていたりとバラバラです。
居住地にある農協でのみ申込み可能
JAの金融商品は、居住地もしくは勤務地を管轄している農協でしか申込みできません。そのため、「借入を知り合いに知られたくないから遠方で申し込みたい」と思っても、他の店舗で申し込むことができません。
継続して安定した収入がある方のみ
農協のローンは原則として継続して安定した収入のある方だけが申し込めます。専業主婦の方は不可となります。アルバイト・パートの方は申込ができますが、年収や勤続年数に制限を設けている場合もあるので注意しましょう。
JAはどんな人におすすめ？
組合員の方
農協は出資を行っている組合員によって経営が成り立っています。そのため、組合員の方がJAのローンの申込をすると金利が低くなったり、審査の流れがスムーズになったりと様々な優遇があります。既に組合に加入している方や加入する予定がある方は農協のローンを検討しましょう。
できるだけ安い金利で利用したい方
JAバンクの金融商品は全体的に利率が低めです。少しでも低い利率で利用したいという方にはおすすめです。
農協でお金を借りるまでの流れと申込方法
まずはJAを探す
農協でお金を借りるためには、自分の住んでいる地域（もしくは勤務先）を管轄している農協を知ることから始めます。どのJAが管轄なのか分からない方は、JAグループホームページの「お近くのJAを探す」から見つけられます。
また、JAネットローンのページから申込したいローンを選択すると、お住まいの県や郵便番号を入力する画面に移ります。そこで郵便番号を入力すると、自分の地域を管轄しているJAがローンのネット申込に対応しているかどうか確認ができます。
ネットで仮審査申込をする場合
１．申込
自分が申し込みをしたいローンがネット申込に対応している場合、まずは商品概要と利率をよくチェックしましょう。個人情報に関する同意条項に同意の上、申込に進みます。申込の際は保証会社である三菱UFJニコスのページに遷移します。
ここで入力する内容はあくまでも仮審査です。融資が行われるのは必要な書類を全て提出してからになります。また、後日提出する審査資料（本人確認書類など）と仮審査の内容に違いがあった場合は融資が取り消しになる場合もありますので、必ず正確な内容を入力してください。申込が完了すると確認メールが届きます。
２．仮審査の結果連絡
仮審査が終了するのは受付後1～3営業日後です（フリーローンの場合）。審査状況によっては延びることもあります。URLが記載されたメールが届きますので、そこから結果の確認をしましょう。
３．本審査申込
メールで仮審査結果の確認後、担当者より電話が入り、借入意思の確認や利息引き下げ条件の説明があります。
その後、契約のための書類が郵便で届きますので、必要な書類を同封して返送しましょう。JAの口座を持っていない方にはここで口座開設用の書類も届きます。
４．本審査結果連絡
必要な書類が全て揃い、確認をしてから本審査となります。結果は仮審査のときと同様、URLが記載されたメールが届きます。結果確認後に借入希望日や振込先情報を入力し、融資となります。融資実行後、契約書の控えや振込完了の控え（カードローンの場合はローンカード）などが自宅で届きます。
ネットで申込ができない場合
ネット申込に対応していない場合は、直接店頭窓口に来店して申込を行いましょう。必要書類を提出し、申込書を記入します。
審査結果が出るまでの日数ははっきりと決まっていませんが、1週間～2週間くらいかかることもありますので、余裕を持った申込をしましょう。結果が出た後は、契約手続きのためにもう一回来店が必要になるケースがほとんどです。
必要書類
本人確認書類
運転免許証・パスポートなど。どの商品でも必要です。
所得確認書類
申込するJA、融資を希望する金額によっては不要なこともありますが、提出が必要になる場合が多いようです。給与所得者の場合は源泉徴収票や住民税決定通知書など。自営業者は納税証明書や確定申告書などを用意しましょう。
使途が確認できる書類
マイカーローンなど目的がはっきり決まっているローンの場合、使い道が分かる書類が必要になります。教育ローンは使途確認書類に加え、就学が確認できる書類も用意しましょう。
その他の書類
JAによっては上記以外の書類を要求されることもあります。JA東京スマイルのフリーローンの場合、免許証などの本人確認書類、所得確認書類に加えて健康保険証、印鑑証明書、実印も必要になります。
JAローンの審査基準
他社借入状況が審査に影響する
JAのローンは三菱UFJニコスが保証会社となっています。審査の際は全国銀行個人信用情報センターと株式会社シー･アイ･シー（CIC）の情報を通して他の銀行や消費者金融との契約状況、返済状況などを確認しています。他の金融機関の借入が多かったり、破産や延滞、債務整理などの事故情報がある場合は審査に通りません。
JAの審査は厳しい！
農協のローンは他の金融機関に比べると審査が厳しめです。銀行や消費者金融のような会社は利息で収益を得ていますので、融資を増やさないと経営が成り立ちません。
しかし農協は協同組合であり、組合員の出資が経営の礎となっています。ローンについては審査を緩くして融資を増やす必要性がないため、金利が低く審査が厳しいのです。
組合員とそうでない人で差がある！
農協は本来組合員のためのものです。組合員になると金利の優遇があるだけでなく、審査にもよい影響を与えると言われています。JAによっては組合員しか申込ができないローンがあることも。
農協の正組合員になるには農業者である必要があり、更に工作面積や従事日数などの規定があります。しかし農家でなくても「准組合員」として、出資をすることで組合員になることができ、ローンの金利割引などの優遇を受けられます。
借入方法
カードローンを契約した場合は、契約完了後に送られてくるカードを使い、JAバンクのATMや提携しているコンビニATMより借入ができます。フリーローンや目的別ローンの場合は、契約手続時に申告した振込先に契約者の名前で振込が実行されます。
返済方法
農協のローンの返済方法は、JAバンクの普通預金口座からの自動引落であることが大半です。申込時に預金口座を持っていない場合は、仮審査後の契約手続きの際に口座開設の手続きを郵送で行えます。
まとめ
農協のローンは安い金利が非常に魅力的ですが、実際の融資までに日数がかかります。銀行や消費者金融とは違い協同組合ですので、その性質上審査が厳しいことが現状です。
既に組合員の方、組合員になる予定の方にはぴったりですが、それ以外の方で審査に自信がない方は、他の金融機関も視野に入れたほうがよいかもしれません。
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