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低金利が魅力的!ろうきんでお金を借りる方法

By - カリタイムズ編集部  公開:  更新:

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急な出費でお金が必要になったとき、銀行や消費者金融を頼る人が大半です。しかし、実はもうひとつおすすめの金融機関があります。全国どこにでもある、ろうきんです。と言っても、情報を知らなければ活用することはできません。

  • 銀行や消費者金融とどこが違うの?
  • 誰でも利用できるの?
  • 審査のハードルが高いのでは?

ここではそんな疑問を解決するために、ろうきんでお金を借りる方法について、分かりやすくご紹介します。

ろうきんは低金利でお金を借りられる

いくつもある金融機関の中から、ろうきんをおすすめするのはもちろん理由があります。その最大の理由が、他の金融機関にはない低金利にあります。例えば、中央ろうきんのカードローン(マイプラン)は3.875~8.475%の金利でお金を借りることができます。

「3%くらいならメガバンクでもあるんじゃない?」そう思うかもしれませんが、注目してもらいたいのが最大金利です。銀行でも10万円くらい借りようと思うと、金利は15%くらいになります。ところが、この場合ですと8.475%で借りることができます。

これは銀行や消費者金融では考えられないような低金利です。仮に50万円を5年返済で借りたとすると、3.875%の金利と18%の金利とでは、総返済額に20万円以上の差が発生します。そうなると、ろうきんの存在が気になりますよね。

とはいえ、利用するにはちょっとしたポイントがあります。どのようなポイントがあるのか、ここから順を追って説明していきます。

ろうきんで扱っているローンの紹介

まずはろうきんにはどんな種類のローンがあるのか見ていきましょう。地域によって金利や取り扱いが違いますので、詳細については各地域のホームページなどで確認してください。

1.住宅ローン

住宅ローンは住宅の購入やリフォームなどに利用できるローンで、目的や融資スタイルに合わせていくつかのプランが用意されています。

  • 住宅ローン(無担保)
  • 住宅ローン(有担保)
  • フリーローン
  • フラット35
  • リフォームローン
  • 借換買替ローン(無担保)
  • 借換買替ローン(有担保)

2.マイカーローン

マイカー購入やマリンスポーツに関する費用などに利用できるローンです。

【参考】

エリア 金利 利用限度額
中央労働金庫 年2.4~3.9%(固定・変動) 1,000万円
近畿労働金庫 年2.7~3.2%(固定金利) 1,000万円
東北労働金庫 年1.950~3.150%(固定・変動) 1,000万円

3.教育ローン

入学金や授業料などに利用できるローンで、その他にも留学費用や受験料などに使うこともできます。

【参考】

エリア 金利 利用限度額
中央労働金庫 年2.9~3.18%(変動金利) 1,000万円
近畿労働金庫 年2.7%〜3.2%(固定金利) 1,000万円
東北労働金庫 年1.950%〜2.650%(固定・変動) 2,000万円

4.フリーローン

結婚費用や旅行費用、PCの購入費用などの、使いみちが決まっているお金に対して融資を行うローンです。

【参考】

エリア 金利 利用限度額
中央労働金庫 年5.825~7.5%(固定・変動) 500万円
近畿労働金庫 年3.7%~4.5%(固定金利) 1,000万円
東北労働金庫 年4.875%〜5.5%(固定・変動) 1,000万円

5.福祉ローン

家族の医療費や介護、育児などの費用に利用できるローンです。医療費だけでなく、バリアフリー工事の費用などにも利用できます。

【参考】

エリア 金利 利用限度額
中央労働金庫 年2.575~3.3%(固定・変動) 500万円
近畿労働金庫 年2.7~3.2%(固定金利) 1,000万円
東北労働金庫 年1.875%〜2.7%(固定・変動) 500万円

6.おまとめローン

すでに借りているお金の借り換えに利用するローンです。高金利で借りている場合に、低金利のおまとめローンに借り換えることで、返済総額を減らすことができます。

【参考】

エリア 金利 利用限度額
東北労働金庫 年6.425%または年8.375% 500万円

7.NPO事業サポートローン

地域の福祉向上を目指すNPO法人の活動を支援するためのローンです。

【参考】

エリア 金利 利用限度額
中央労働金庫 所定の融資金利(変動金利) 無担保貸付:1,000万円
有担保貸付:5,000万円(5,000万円以内かつろうきんが算出する担保価値の範囲内)
預金担保貸付:1億円(1億円以内かつ担保とする定期性預金残高の範囲内)

ろうきんの基礎知識

お金を借りる前に、まずはろうきんがどういうものなのか理解しておきましょう。銀行や消費者金融とはどこが違うのか、利用するにはどうすればいいのかについて説明します。

ろうきんとは

ろうきんの正式名称は労働金庫で、働く人のための金融機関です。全国に13の労働金庫があり、会員は銀行と同じようにお金を預けたり、借りることができます。会員はろうきんに出資している労働組合や生活協同組合、個人からなります。

労働組合や生協の組合員は、会員ではありませんが間接構成員として、ろうきんのサービスを利用できます。

ここで頭に入れておかなければいけないのは、対象となる労働組合や生協の組合員でない場合は、個人として会員にならなくてはいけないということです。銀行のように誰でも自由に利用できるわけではないので注意してください。

ろうきんを利用する方法

労働組合や生協の組合員は、所属する団体に問い合わせしてください。その他の個人事業主などは、居住もしくは勤務している地域のろうきんで手続きをおこないます。例えば、関東1都7県に住んでいるか働いている人は中央労働金庫を利用します。

個人の利用条件

  • 友の会に加入
  • 個人会員として加入

利用するためには友の会に加入するか、個人会員として加入する必要があります。友の会は労働者や退職者の親睦と交流を図るための組織で、様々な活動を行っています。加入条件は地域によって多少違いはありますが、基本的には入会費も年会費もかかりません。友の会に加入したくない場合は、最低1,000円の出資金を出します。

ただし、預金のみの利用や小口ローンを利用する場合には、友の会や個人会員になる必要はありません。

ろうきんの特徴

ろうきんは低金利でお金を借りることができると説明しましたが、それ以外にもいくつかの特徴があります。ろうきんを利用する上で知っておきたい特徴について説明します。

どこに所属するのかによって金利が違う

基本的には団体会員が優遇される仕組みになっています。例えば中央労働金庫のカードローンの場合は、下記のように所属によって金利に違いがあります。

団体会員の構成員 年3.875~7.075%
生協会員の組合員および同一生計家族 年4.055~7.255%
一般の勤労者 年5.275~8.475%

一般の労働者でも十分に低金利ですが、それでも団体会員と比べるとやや見劣りします。さらに、東北労働金庫のおまとめローンは団体会員しか利用できないなどの制約があります。

低金利なのはとても魅力的ですが、立場によって金利が違うのだということを覚えておきましょう。特に個人で会員になろうという人は、団体会員ほどの恩恵は受けられません。そのことを理解した上で加入してください。

地域によって商品内容が違う

全国に13ある労働金庫ですが、例えばみずほ銀行のように、全国どこでも同じサービスを受けられるわけではありません。上記の商品紹介を見てもらえば分かりますように、同じ商品でも地域ごとに金利や融資限度額が違います。

また、非会員の扱いについても地域ごとに違います。このため、一括りに「ろうきん」と言っても、その中身はそれぞれにかなり違ったものになっています。利用検討するときには、必ず自分の居住地や勤務地にある労働金庫のホームページを見るようにしましょう。

審査までに時間がかかる

最近は銀行でも即日融資に対応していますが、ろうきんの場合はお金を借りるまでに時間がかかります。ローンの種類にもよりますが、申し込みから融資開始まで短くても2~3日かかります。このため、いますぐお金が必要というようなケースでは利用できません。

急いでお金が必要な人は、金利は高めですが消費者金融のカードローンを利用しましょう。低金利でお金を借りたいのであれば、十分に時間の余裕を持って申し込みをしてください。

ろうきんの利用条件

上記の利用する方法でも説明しましたが、ろうきんのサービスを利用するには、原則として会員もしくは間接構成員になる必要があります。これが利用する上での大前提ですが、申し込み時に個人としての登録もできますので、労働収入さえあれば原則誰でも利用できます。

反対に、収入のない人はお金を借りることはできません。また、商品によっては団体会員でないと利用できないものもありますので注意してください。

中央労働金庫のマイプランを利用する場合の条件は次のようになっています。

  • 団体会員の構成員の方、生協組合員の方(および同一生計家族)、または一般勤労者
  • 満18歳以上満65歳未満の方
  • 安定継続した年収が150万円以上ある
  • 同一勤務先に1年以上勤務している(自営業者は原則3年以上同一事業を行っている)

他の金融機関と違うのは、未成年でも借りることができるということです。未成年は民法により契約ができないため、本来はお金を借りることができませんが、中央労働金庫では親権者の同意があれば、申込可能となっています。

ただし、同じろうきんでも満20歳以上でないと申し込めないものもあります。このあたりの考え方も地域ごと、商品ごとに違いますので気をつけてください。

ろうきんの審査基準

ろうきんは労働者のための金融機関です。このため、しっかり働いていればお金を借りること自体はそう難しくありません。しかし、銀行や消費者金融と違い営利を目的としていないため、審査基準は厳しいと言われています。

しかも金利がかなり低めですので、それも踏まえて審査の基準は高くなることが予想されます。それではどのような基準で審査をされるのかについて見ていきましょう。

年収に対していくら借りるのか

まず重視されるのが、年収と借入希望金額のバランスです。総量規制の対象外ですので、年収の1/3以上の額を借りることも可能ですが、実際にはそれ以上の融資は返済困難になる可能性があります。このため、年収の1/3以上で借入をしたい場合は、審査がとても厳しくなります。

確実にお金を借りたいのであれば、希望額を年収の10~20%くらいの範囲を上限にして、申し込みしてください。

他社からの借り入れの有無

一般的に金融機関はすべて、他社からの借り入れを嫌います。このため、すでに他社から借りている場合は、審査では大きなマイナス評価となります。チェックされるのは次の2項目です。

  • 他社借入件数
  • 他社借入総額

借入総額が多いと返済困難となる可能性が高いため、もちろん審査では不利になります。すでに年収の1/3くらい他社から借りている場合は、ほぼ間違いなく融資を断られます。それほどたくさん借りていない場合でも、借入先が4社も5社もある場合は、多重債務状態として、こちらも審査落ちする可能性が高くなります。

ろうきんでお金を借りたいのであれば、できるだけ他社からの借り入れをゼロにしておきましょう。

勤続年数が短すぎないか

上記の中央労働金庫のカードローン利用基準でもわかりますように、審査においては勤続年数が重視されます。勤続年数が短い人ほど、会社を辞めてしまう可能性が高いためで、転職したばかり、独立したばかりという人への融資はほとんど行っていません。

商品にもよりますが、基本的には最低でも1年以上は同じ勤務先に勤めてから申し込みをしてください。ただし、同じ会社内での異動や転勤に関しては気にする必要はありません。

ろうきんはどんな人におすすめ?

ここまでの説明で分かるように、ろうきんは少し特殊な金融機関です。すべての人に開かれている銀行や消費者金融とは違いますので、積極的に利用するべき人も変わってきます。それではどんな人がお金を借りるのに向いているのでしょうか。

  • 労働組合の組合員
  • 急いでお金を必要としていない

「こういう人に向いている」というのは他にもいくつかあるのですが、この2点に該当する人は特におすすめです。生活協同組合の組合員や一般の労働者でも、低金利で利用できます。それでも労働組合の組合員と比較すると金利は高めです。そもそも、利用できないローンもあります。

また、審査に時間がかかるというのは、急いでお金が必要な人には困りますよね。このためお金が必要になるのはまだ先というような人に適しています。審査結果がすぐに出るのがあたり前になりつつありますが、ろうきんは低金利ですので貸し倒れは絶対に出すわけにはいきません。

そのためどうしても審査に時間がかかってしまいます。時間に余裕があり、計画的な借入をする人に適している金融機関として覚えておきましょう。

まとめ

お金を借りる先として盲点となっていることの多いろうきんですが、その概要だけでも理解できたでしょうか?労働組合のある会社で働いていれば、ほとんどの人が利用できるはずで、そうでなくても個人で加入することも出来ます。

ただし、銀行のように誰でも利用できるというものではなく、あくまでも働く人のための金融機関です。特に労働組合の組合員が優遇されるようになっていますので、個人で加入する場合は、本当にメリットがあるのかよく考えてから申込みしましょう。

また、地域によってローンのラインナップや金利、融資限度額などが異なります。銀行のように比較して好きなところを利用できるわけではありません。ローンの詳細などをチェックするときには、自分が利用できるろうきんのホームページなどで確認しましょう。

ろうきんは金利が低く営利目的ではないため、必要以上にお金を貸す必要がありません。そのため審査は厳しく、他の金融機関よりも審査に時間がかかります。それらのことを踏まえた上で、メリットが大きいと感じる人は、ぜひお金を借りる先のひとつとして検討してみましょう。

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